المحفظة الرقمية

ما هي المحفظة الرقمية؟

المحفظة الرقمية -أو ما يعرف أيضاً باسم المحفظة الإلكترونية أو e-Wallet- هي تطبيق برمجيّ يسمح للمستخدمين المُصرّح لهم أن يجروا معاملة ماليةٍ باستخدام جهاز رقمي. وازداد تبني المحافظ الرقمية إثر ازدياد استخدام تقنيات الأجهزة المحمولة في الأنشطة اليومية، خصوصاً بعد فترات الإغلاق وحظر التجوال خلال جائحة كوفيد-19 وتقييد إمكانية التسوّق من المتاجر بشكلٍ شخصيّ، ما زاد من الطلب على التسوّق عبر الإنترنت واستخدام أنظمة الدفع التي لا تتطلب اللمس، وأدى لزيادة تبني العامة للمحافظ الرقمية مثل PayPal وApple Pay، وحفّزَ منصات المحافظ على العمل لتحسين سعات تخزينها وتقديم ميزاتٍ إضافيةٍ مثل الدفع من النظير إلى النظير )P2P(.

موقع Techopedia يشرح معنى المحفظة الرقمية

لعلَّ أسهل طريقةٍ لفهم معنى المحفظة الرقمية هيَ مقارنتها بالمحفظة الملموسة؛ فوظيفة المحفظة الملموسة هي حماية أموال الشخص والبطاقات المصرفية وبطاقةِ الهوية، كذلك تقوم المحفظة الرقمية بحماية التمثيلات الافتراضية لهذه العناصر.

آلية عمل المحفظة الرقمية

عند إعداد المحفظة الرقمية، يقوم تطبيق المحفظة بتشفير معلومات الدفع الخاصّة بالمستخدم وبيانات تحديد الهوية الشخصية )PII(، ويتم تخزين المعلومات المشفّرة على جهاز المستخدم أو على السحابة بحسب المحفظة المستخدمة، علماً أن التخزين على السحابة يتيح استخدام المحفظة على عدّة أجهزة.

وفي حال إجراء المستخدم لمُعاملة دفع، يتلقى التاجر معلومات المستخدم على هيئة سلسلةٍ عشوائيةٍ من الرموز )تشمل حروفاً وأرقاماً ورموزاً مميزة(، وتمنع هذه العملية -المعروفة باسم التمثيل الرقمي- كشف التفاصيل الفعلية لعملية الدفع، حيث تقلل إستراتيجية الأمن السيبراني هذه من خطر الاحتيال في المحافظ الرقمية وتُساعد في الحفاظ على أمن المعلومات الشخصية والمالية الحساسة.

وفيما يلي بعض أهم التقنيات والإستراتيجيات التي تدعم معاملات المحفظة الرقمية:

تقنية الاتصال عن قرب (NFC)

تسمح تقنية الاتصال عن قرب )NFC( لجهازين على بعد بضعة سنتيمتراتٍ بالارتباط عبر موجات الراديو، ويتم استخدام هذه التقنية في الهواتف والساعات الذكية لإتمام المعاملات بدون حاجةٍ للتلامس في نقاط البيع التي تمتلك نقاط دفع متوافقة مع هذه التقنية.

العنصر الآمن

العنصر الآمن )SE( هو شريحةٌ مقاومةٌ للتلاعب تخزّن المعلومات الشخصية والمالية للمستخدم، وهي معزولةٌ عن نظام التشغيل )OS( الرئيسي للجهاز وأي برامج تطفلية يمكن أن تُعرّض الجهاز للخطر.

المصادقة البيومترية

غالباً ما تستخدم المحافظ الرقمية تقنيتي مسح بصمات الأصابع أو التعرّف على الوجه على الأجهزة المحمولة لتوفير عامل مصادقة إضافي، وتضمن هذه الإستراتيجية إتمام المعاملات من الجهاز فقط من قبل المُستخدم المُصرَّح له في حالة فقدان الجهاز أو سرقته.

مقارنة بين المحافظ الرقمية ومحافظ الكريبتو

تتشابه المحافظ الرقمية ومحافظ الكريبتو، فكلاهما يقوم بتخزين المعلومات الرقمية بأمان إلا أنَّ استخداماتهما تختلف؛ حيث تُستخدم المحافظ الرقمية في المقام الأول لإجراء معاملاتٍ إلكترونية بالعملات الرسمية التقليدية وتتطلب اتصالاً بالإنترنت، وهي مصمّمةٌ للاستخدام على الهواتف والساعات الذكية والأجهزة اللوحية وأجهزة الحاسوب.

أما محافظ الكريبتو، فقد تم تصميمها لتخزين وإرسال واستقبال العملات الرقمية مثل بيتكوين )Bitcoin-BTC( أو إيثيريوم )Ethereum-ETH(. وخلافاً للمحافظ الرقمية التي تأخذ دوماً هيئة البرامج، فقد تكون محافظ الكريبتو عبارةً عن أجهزة تشبه أجهزة تخزين USB ولا تتطلب اتصالاً بالإنترنت.

وبالنظر لتزايد تبني العملات الرقمية، فقد بدأ مزوّدو المحافظ الرقمية بتقديم ميزات دعم شراء وبيع العملات الرقمية. فعلى سبيل المثال، يسمح PayPal للمستخدمين بشراء وتخزين وبيع مجموعة مختارة من العملات الرقمية مباشرةً ضمن منصّته.

أنواع المحافظ الرقمية

يمكن تصنيف المحافظ الرقمية وفقاً لمكان استخدامها ومصدر تمويلها وحاجتها إلى الإدارة المركزية.

المحافظ المغلقة

تُصدرها الشركات لعملائها بغرض الاستخدام الحصري ضمن النظام التقني للشركة، وبالتالي لا يمكن استخدام الأموال الموجودة في المحفظة المغلقة إلا لإتمام معاملاتٍ مع الشركة المُصدرة.

المحافظ شبه المغلقة

تسمح للمستخدمين بإجراء معاملاتٍ مع بائعين معتمدين وفي مواقع محددة متعاقدة مع مزوّد المحفظة.

المحافظ المفتوحة

تقدمها البنوك أو المؤسسات المالية بالشراكة مع شبكات بطاقات الائتمان، وتتيح إتمام مجموعةٍ واسعةٍ من المعاملات، بما في ذلك سحب النقود من أجهزة الصرّاف الآلي )ATMs(.

ضمن هذه التصنيفات العامة، يمكن أيضاً تصنيف المحافظ الرقمية وفقاً لطريقة استخدامها.

• محافظ عبر الإنترنت يمكن استخدامها عبر متصفح الويب.
• محافظ محمولةٌ يمكن تحميلها وتثبيتها على جهاز محمول.
• محفظة الحاسوب التي يجب تثبيتها على جهاز كمبيوتر شخصي.

ويمكن أيضاً تصنيف المحافظ الرقمية حسب مصادر تمويلها:

المحافظ مسبقة الدفع

تتطلب من المستخدم “تحميل” الأموال في المحفظة وقت إعدادها، ولا تتطلب الربط مباشرةً بحساب مصرفي أو بطاقة ائتمان إلا إذا أراد المستخدم إضافة أموال إلى الرصيد مسبق الدفع.

المحافظ المربوطة ببطاقة

ترتبط ببطاقة الخصم )debit( الخاصة بالمستخدم أو ببطاقة ائتمان مخصّصةٍ، ويتم إتمام المعاملات عبر البطاقة التي تم ربطها بالمحفظة.

المحافظ المربوطة بالبنك

ترتبط بحساب المستخدم المصرفي مباشرة، ويمكن إدارة معاملات المحفظة بشكلٍ مباشر من الحساب المصرفي.

أفضل 5 محافظ رقمية

يُعتبر تقييم “أفضل” محفظة رقمية مسألةً شخصيةً تختلف وفقاً لتوافقها مع جهاز المستخدم وموقعه الجغرافي، لكنْ بشكلٍ عام تشتهر المحافظ الرقمية التالية بسهولة استخدامها وميزات الأمان فيها والقدرة على تبسيط المعاملات المالية:

• محفظة PayPal: إحدى أقدم وأشهر المحافظ الرقمية.
• محفظة Apple Pay: محفظة رقمية لا يمكن استخدامها إلا مع أجهزة آبل )Apple(، ويختارها معظم مستخدمي هواتف آيفون وساعات آبل الذكية وأجهزة حواسيب Mac.
• محفظة Alipay: تتيح للمستخدمين في جميع أنحاء العالم إجراء عمليات دفع دون تلامس لدفع ثمن السلع والخدمات عبر الإنترنت.
• محفظة Google Wallet: محفظة رقمية لا يمكن استخدامها إلا مع الأجهزة التي تعمل بنظام أندرويد )Android(.
• محفظة Samsung Pay: يمكن استخدامها في معظم نقاط الدفع لأنها تدعم تقنية النقل المغناطيسي الآمن )MST( للنقاط القديمة وتقنية NFC للنقاط الأحدث.

أمان المحافظ الرقمية

تحتوي المحافظ الرقمية على ميزات أمان مصممةٍ لحماية المعلومات الشخصية والبيانات المالية المخزنة  والبيانات خلال نقلها، ولكن لا يمكن إغفال العامل البشري.

ورغم استخدام المحافظ الرقمية للتشفير والتمثيل الرقمي وشرائح عامل الأمان )SE(، لا يوجد هناك أي نظام محصّنٍ تماماً ضد التهديدات الإلكترونية دائمة التطور، حيث يعتمد أمان المحفظة الرقمية أيضاً على الدراية بإجراءات الأمان ​​وتطبيق وسائل الأمان بشكلٍ جيد، بما في ذلك استخدام اتصالات Wi-Fi خاصّةٍ وآمنةٍ عند إجراء المعاملات المالية بدلاً من نقاط الاتصال العمومية، والحرصُ على التحديث المنتظم لبرنامج المحفظة الرقمية.

إيجابيات وسلبيات المحافظ الرقمية

يُمكن للمحافظ الرقمية تسهيل المعاملات المالية الرقمية وإزالة الحاجة لحمل عدة بطاقاتٍ ونقود، ولكن أيضاً لها جانبها السلبي.

وفيما يلي نقدم جدولاً فيه بعض إيجابيات وسلبيات استخدام المحافظ الرقمية.

الخلاصة

المحافظ الرقمية آمنةٌ ومريحة، حيث توفر تطبيقاً برمجياً يتيح إجراء معاملاتٍ ماليةٍ آمنةٍ للمستخدمين غير الراغبين بمشاركة معلومات بطاقاتهم الائتمانية أو حساباتهم المصرفية مع العديد من التجار.

الأسئلة الشائعة