En el dinámico mundo financiero, las monedas ISO, que también incluyen a las conocidas criptomonedas ISO 20022, están ganando mucho terreno, debido a que cumplen con el estándar establecido por la Organización Internacional de Normalización (ISO).
Se trata de todo un sistema implementado para optimizar las transacciones entre las entidades y darle más valor a los criptoactivos, para sustituir la tradicional arquitectura de mensajería financiera SWIFT.
Esto es un paso esencial hacia la consolidación de un mercado más heterogéneo, ya que la norma permite el intercambio entre inversores e interesados a nivel universal, por medio de un estándar financiero consolidado y global. En este artículo vamos a explorar más de sus características y ventajas.
¿Qué son las monedas ISO 20022?
Una moneda ISO 20022 es una moneda digital que se adhiere a la norma internacional ISO 20022 para el intercambio electrónico de datos entre instituciones financieras.
Esta norma, gestionada por la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT), permite una comunicación más ágil e informativa entre los bancos.
En el contexto de las criptomonedas, el cumplimiento de la norma ISO 20022 puede facilitar la integración con los sistemas financieros tradicionales, acelerando potencialmente la adopción de las monedas digitales.
Historia de las monedas ISO 20022
El desarrollo de la norma ISO 20022 comenzó a principios de la década de 2000 con el objetivo de sustituir los mensajes MT/ISO 15022 existentes que se utilizaban en la mensajería SWIFT, el nuevo formato, denominado MX, prometía datos más ricos y una mayor flexibilidad.
La migración de los sistemas bancarios internacionales a ISO 20022 se planificó en varias fases, siendo los pagos de alto valor en la Unión Europea los primeros en realizar la transición en noviembre de 2022. La Reserva Federal de EE.UU. planificó una migración completa para noviembre de 2023, y el antiguo sistema MT/ISO 15022 se eliminaría progresivamente para 2025.
En el contexto de las criptomonedas, el cumplimiento representa un paso importante para salvar la brecha entre las finanzas tradicionales y la economía digital emergente.
¿Por qué son importantes las monedas ISO 20022?
Las monedas ISO 20022 son esenciales por varias razones. En primer lugar, proporcionan un sistema de comunicación estandarizado, que garantiza una integración más fluida con los servicios bancarios y financieros existentes.
También abren oportunidades para que criptomonedas como XRP y stellar lumens (XLM), diseñadas para la banca y monedas digitales de bancos centrales (CBDC), desempeñen papeles vitales en las liquidaciones financieras globales.
Esta norma también podría allanar el camino para que criptodivisas de gran capitalización como bitcoin (BTC) y ether (ETH) se integren en el sistema SWIFT, alterando radicalmente cómo coexisten las criptomonedas y las monedas fiduciarias en el futuro de la economía digital.
De esta manera, las criptos ISO 20022 o ISO 20022 cryptos podrán ser intercambiadas por monedas fiduciarias a nivel global, siguiendo los mismos protocolos de la banca tradicional.
¿Cómo funcionan las monedas ISO 20022?
ISO 20022 proporciona un conjunto de normas y un diccionario central que facilita el intercambio de datos enriquecidos, incluida la metodología de modelado y las normas de diseño XML. Las monedas que cumplen la norma ISO 20022 deben adherirse a estas normas específicas.
Por ejemplo, el método de consenso basado en sondeo de Ripple cumple la norma, lo que permite un consenso casi instantáneo al tiempo que mantiene la descentralización de la red.
Este aumento de la velocidad y la reducción de los costes de transacción podrían dar lugar a una sinergia sustancial entre XRP y SWIFT, lo que llevaría a un aumento del sentimiento alcista entre los titulares de XRP
Ventajas y desventajas de las monedas ISO 20022
Explorar las ventajas y desventajas ilumina la enorme oportunidad que esto presenta para la adopción generalizada de cryptocurrencies, ofreciendo anunciar una nueva era de interoperabilidad fiat y digital.
Ventajas
- Tiempo de procesamiento y precisión mejorados: los campos estructurados de ISO 20022 permiten una validación más rápida y precisa.
- Comprobación de sanciones más eficaz: Reduce el tiempo de procesamiento al buscar información específica en campos definidos.
- Reducción del riesgo y los costes de mantenimiento: La normalización de los formatos reduce el riesgo y los gastos generales.
- Mayor conocimiento del cliente: Una mayor cantidad de datos puede conducir a un mejor desarrollo del producto que satisfaga mejor las necesidades del cliente.
- Reducción del fraude: Los datos específicos del mensaje pueden ayudar a identificar transacciones potencialmente fraudulentas.
Desventajas
- Barreras tecnológicas: Algunos bancos pueden carecer de la tecnología necesaria para migrar al estándar, lo que conlleva costes adicionales.
- Posible pérdida de información: El truncamiento de los campos del mensaje puede provocar la pérdida de información importante, afectando a áreas como la detección de delitos financieros.
Impacto de las monedas ISO 20022
El impacto de las monedas compatibles con el estándar ISO 20022 es significativo en el contexto de la evolución del sistema financiero global.
Este estándar de mensajería financiera proporciona un marco unificado para el intercambio de información entre instituciones financieras, lo que facilita una comunicación más eficiente y precisa.
Las criptomonedas como Ripple y Stellar han adoptado ISO 20022 para integrarse más fácilmente con los sistemas bancarios tradicionales, promoviendo la adopción de criptomonedas en el ámbito financiero.
La implementación de ISO 20022 mejora la transparencia y reduce el riesgo de errores en las transacciones, lo que puede aumentar la confianza de las instituciones en el uso de criptomonedas para pagos internacionales.
Esto es especialmente relevante en un entorno donde los bancos buscan innovar y ofrecer soluciones más rápidas y seguras para sus clientes. Además, al facilitar la interoperabilidad, ISO 20022 puede allanar el camino para que las criptomonedas se utilicen de manera más extendida en el comercio y las transacciones comerciales.
Otro aspecto importante es su contribución a la automatización de procesos. Al estandarizar la forma en que se envían y reciben datos, ISO 20022 permite que las transacciones sean procesadas de manera más rápida y con menos intervención manual, lo que reduce costos operativos y mejora la eficiencia.
Por último, la adopción de este estándar también puede impulsar la aceptación de monedas digitales de bancos centrales, ya que proporciona un marco para que las criptomonedas y las monedas tradicionales se integren sin problemas, creando un ecosistema financiero más cohesivo y eficiente.
Cuáles criptomonedas cumplen con el estándar ISO 20022
En la actualidad, existe una lista de criptomonedas ISO 20022 que cumple con los estándares establecidos por la Organización Internacional de Normalización, por lo que es muy probable que se integren a este nuevo sistema financiero, el cual servirá de puente entre la banca tradicional y el mundo de las criptomonedas.
Estas son algunas de las criptomonedas que se han alineado con el estándar, por lo que se consideran criptos ISO 20022:
Es la moneda nativa de Cardano, la cual es una blockchain descentralizada. Esta cripto ISO 20022 está catalogado como uno de los proyectos más grandes de los últimos años. Este exchange ya opera bajo las normas ISO 20022, por lo que sus miembros pueden intercambiar algunos tokens con total tranquilidad. Quant se destaca por su habilidad para conectar múltiples cadenas de bloques, y al integrarse con la norma ISO 20022, refuerza su objetivo de enlazar diferentes sistemas financieros de manera eficaz y sin contratiempos. Otra de las criptomonedas que se adhiere al estandar ISO 20022, por lo que utilizando una tecnología de libro mayor distribuido que difiere de las blockchains tradicionales, Hedera Hashgraph se posiciona como una alternativa avanzada que asegura la eficiencia y la seguridad en las transacciones digitales. Este proyecto de blockchain y criptomoneda pública se concentra en asegurar transacciones descentralizadas y en el desarrollo de herramientas financieras innovadoras. Su incorporación de la norma ISO 20022 refuerza su compromiso con un sistema de transacciones que es a la vez transparente, seguro y rápido. Se trata de una criptomoneda que busca robustecer su misión de interconectar bancos, sistemas de pago y consumidores de manera fluida, lo que se ve fortalecido por su adopción de la norma ISO 20022. Liderando la adopción de la norma ISO 20022, XRP, respaldada por Ripple, se presenta más como un protocolo de pago que como una criptomoneda tradicional. Además, esta cripto es conocida por su eficiencia en las transacciones transfronterizas. Se trata de una plataforma con mucha experiencia financiera y que incorpora en su funcionamiento varias criptomonedas ISO 20022.
Criptomonedas no compatibles con ISO 20022
Además de una lista de monedas que cumplen con el estándar ISO 20022, existen también criptomonedas que no cumplen con este estándar, ya sea porque su diseño no está enfocado en la interoperabilidad bancaria o porque no mantienen asociaciones directas con instituciones financieras.
Aunque es la criptomoneda más popular, se enfoca en la descentralización total, lo que la hace menos compatible con los requisitos y regulaciones bancarias. A pesar de ser altamente versátil y de ofrecer contratos inteligentes, su blockchain está diseñada para aplicaciones descentralizadas y no específicamente para la integración financiera tradicional. Al ser creada como una criptomoneda de broma y no contar con una estructura sólida para pagos internacionales, no tiene asociaciones con el sistema financiero y, por lo tanto, no cumple con ISO 20022. Está enfocada en la interoperabilidad entre blockchains descentralizadas y no en la integración bancaria o financiera.
Desafíos de la moneda ISO 20022
Las monedas que cumplen con el estándar ISO 20022 enfrentan varios desafíos a medida que buscan integrarse en el sistema financiero global. A continuación, se presentan algunos de los principales obstáculos:
- Interoperabilidad y Adaptación Tecnológica: aunque las monedas ISO 20022 estén diseñadas para facilitar la interoperabilidad, su integración puede ser especialmente difícil para bancos más pequeños o aquellos con sistemas legados que no son fácilmente adaptables.
- Regulaciones y Cumplimiento: las criptos, incluso aquellas compatibles con ISO 20022, deben navegar un panorama regulatorio complejo y en evolución. La falta de claridad en las regulaciones sobre criptomonedas y activos digitales en diferentes países puede dificultar su adopción.
- Mercado: a pesar de los beneficios que ofrece, la aceptación de criptomonedas en el ámbito financiero aún enfrenta escepticismo. La volatilidad inherente de muchas criptomonedas, junto con incidentes de seguridad en el pasado, ha generado desconfianza en algunos sectores. Es esencial establecer confianza tanto entre los consumidores como entre las instituciones financieras.
- Competencias de pago: deben competir no solo entre ellas, sino también con soluciones de pago tradicionales y nuevas tecnologías emergentes. La capacidad de ofrecer transacciones rápidas, seguras y baratas es crucial para que las monedas que cumplen con el estándar ISO 20022, destaquen en un mercado cada vez más saturado.
SWIFT MT vs ISO 20022
El antiguo estándar SWIFT MT y el nuevo ISO 20022 presentan diferencias significativas. A continuación, presentamos una tabla comparativa entre ambas:
Cabe destacar que SWIFT MT ha sido el estándar predominante en la mensajería financiera durante décadas, pero su estructura rígida y limitaciones en el tipo de datos han llevado a la necesidad de un formato más flexible y moderno como ISO 20022.
Conclusión
Las monedas ISO 20022 representan una evolución significativa en el panorama financiero, tendiendo un puente entre la banca tradicional y el mundo de las criptomonedas.
La norma ofrece numerosas ventajas, como la mejora del tiempo de procesamiento, la reducción del fraude y la posibilidad de comprender mejor el comportamiento de los clientes.
Sin embargo, para que su aplicación tenga éxito es necesario superar las barreras tecnológicas y garantizar el pleno aprovechamiento de la riqueza de datos que proporciona el estándar.
El futuro de las monedas parece prometedor, y es posible que se aproveche todo su potencial a medida que el estándar siga evolucionando y encontrando su lugar en el ecosistema financiero, en constante cambio. Sin embargo, siempre ha que mantenerse informado y hacer su propia investigación para evitar caer en estafas.
Preguntas frecuentes
¿Por qué es importante la ISO 20022?
¿Qué es el estándar ISO 20022?
¿Qué criptomonedas tienen ISO 20022?
¿Quién creó ISO 20022?