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블록체인 기술과 디지털 화폐는 처음에는 비자카드 (Visa)와 마스터카드 (Mastercard)와 같은 기존 금융 기관에 위협으로 보일 수 있다.
하지만 시장 점유율이 70%가 넘는 이 직불카드와 신용카드 네트워크 사업자들은 빠른 국경 간 결제를 위해 블록체인을, 카드 결제와 보상을 위해 가상화폐를 모색하고 있다.
비자카드와 마스터카드는 블록체인 기술 채택이 증가함에 따라 뒤처질 위험이 있다는 것을 잘 알고 있다. 또한 블록체인 네트워크를 오가는 자금 흐름에서 발생하는 수익의 일부를 확보하기 위해 노력하고 있다.
핵심내용
- 비자카드와 마스터카드는 국경 간 결제를 촉진하기 위해 블록체인을 실험하고 있다.
- 비자카드는 이더리움과 솔라나를 통한 결제를 시험하고 있으며, 마스터카드는 결제 효율성과 보안을 강화하기 위해 MTN과 같은 플랫폼을 개발했다.
- 두 회사 모두 다양한 국가에서 중앙은행 디지털 화폐 (CBDC) 시험에 참여하고 있다.
- 비자카드와 마스터카드는 가상화폐 연계 직불카드 및 신용카드를 발급하기 위해 수많은 가상화폐 플랫폼과 협력하고 있다.
- 이러한 파트너십은 구매를 위해 가상화폐를 법정화폐로 전환하는 과정을 간소화하는 것을 목표로 한다.
두 회사 모두 블록체인 및 가상화폐 기술과 관련된 특허를 적극적으로 취득하고 있다.
비자카드의 가상화폐 책임자인 Cuy Sheffield는 다음과 같이 말했다: “은행과 금융 기관은 이 분야에서 고객에게 최상의 서비스를 제공하는 방법을 이해하지 못하면 다른 곳에서 서비스를 받는 위험을 감수해야 한다.
앞으로 비자카드의 네트워크 네트워크에는 여러 통화와 은행 결제 레일뿐만 아니라 여러 블록체인 네트워크, 스테이블 코인, 중앙은행 디지털 화폐(CBDC) 또는 토큰화된 예금이 포함되는 미래를 상상한다.”라고 말한다.
“우리는 전통적인 법정화폐와 레거시 결제 레일이 글로벌 24시간 실시간 블록체인 네트워크를 통해 운영되는 토큰화된 법정화폐와 오랫동안 공존할 것으로 예상한다. 그리고 저희의 역할은 선호하는 통화, 결제 네트워크, 폼 팩터에 관계없이 고객이 있는 곳에서 고객을 만날 수 있는 가교 역할을 하는 것이다.”
비자카드 와 블록체인
셰필드에 따르면 최근 몇 년 동안 비자카드는 다양한 파트너십과 프로젝트에 참여하면서 블록체인에 구애받지 않는 접근 방식을 취해왔으며, “어떤 블록체인이 결제 레일을 개선할 잠재력이 있는지 탐색하고, 최종 사용자의 마찰을 줄이는 데 도움이 되는 실제 방법을 시범 운영하며, 빠르게 진화하는 이 기술에서 소비자가 원하는 것이 무엇인지 명확히 파악”하고 있다.
이더리움과 솔라나를 통한 국경 간 송금
비자카드는 2021년부터 USDC 스테이블코인 발행사인 서클 (Circle)과 협력하여 이더리움(ETH) 블록체인을 통한 국경 간 법정화폐 결제를 시범적으로 시행하고 있다.
크립토닷컴(Crypto.com)으로부터 USDC로 결제를 받아 호주의 크립토닷컴 비자 신용카드 프로그램에서 국경 간 거래량에 대한 결제 의무를 이행하고 있으며, 이 시스템을 다른 시장으로 확장할 계획이다.
비자카드는 2023년 9월에 스테이블코인 결제 기능을 솔라나 블록체인으로 확장하고 가맹점 인수 업체인 월드페이 (Worldpay) 및 누베이 (Nuvei)와 협력하기 시작했다.
비자카드는 솔라나를 통해 가맹점이나 기업의 카드 결제를 처리하는 금융 기관인 매입업체에 자금을 송금하여 결제 시간을 단축할 수 있다.
판매자 매입업체는 블록체인 및 가상화폐와 상호작용하는 판매자가 점점 더 많아지고 있다. 여기에는 온램프 제공업체, 게임 스튜디오, 대체 불가능 토큰(NFT) 마켓플레이스가 포함되며, 이들은 카드 결제 시 기존 법정화폐 대신 스테이블코인을 받는 것을 선호할 수 있다.
이제 비자카드는 자체 서클 계정에서 USDC로 월드페이와 누베이에 지급하는 결제 대금을 관리할 수 있으며, 월드페이와 누베이는 이러한 결제 대금을 판매자 고객에게 USDC로 이체할 수 있다.
비자카드는 빠른 처리 속도와 낮은 거래 비용 때문에 솔라나에 대한 지원을 추가하기로 결정했다고 밝혔다. 이로써 비자카드 는 대규모 실시간 정산 결제에 솔라나를 직접 사용하는 최초의 주요 결제 회사 중 하나가 되었다.
계정 수수료 추상화
이더리움 블록체인의 업그레이드로 수수료 추상화가 가능해져 스폰서가 지갑 사용자 대신 거래에 대한 가스(처리) 수수료를 지불할 수 있게 되었다.
비자카드는 2023년 초에 이더리움의 고얼리 (Goerli) 테스트넷을 통해 계정 추상화를 실험하여 블록체인 기반 결제에 대한 사용자 상호작용을 간소화하고자 했다.
이렇게 하면 계약이 통화 변환을 위한 중개자 역할을 하여 사용자로부터 모든 가상화폐 토큰으로 자금을 모은 다음 수수료 지불에 필요한 기본 토큰으로 변환할 수 있으므로 사용자가 가스 수수료를 지불하기 위해 이더를 보유할 필요가 없다.
중앙은행 디지털화폐 (CBDC) 시범 운영 지원
비자카드비자는 여러 중앙은행과 협력하여 중앙은행 디지털화폐 (CDBC)를 시험하고 있다.
비자카드는 홍콩금융관리국(HKMA)의 e-HKD 파일럿 프로그램에 HSBC 및 항셍은행과 함께 참여하여 사용 사례를 연구하고 테스트하며 토큰화된 예금의 디지털 결제 가능성을 모색하고 있다.
또한 비자카드는 브라질 중앙은행의 디지털 레알 파일럿에 참여하고 있으며, 앞서 브라질 중앙은행과 협력하여 브라질 중소기업이 CBDC 원장을 통해 즉시 자금을 이체할 수 있는 블록체인 허브 기반의 기능적 프로토타입을 설계하는 프로젝트에 참여한 바 있다.
카자흐스탄 국립은행은 11월 15일에 CBDC인 디지털 텡게를 출시하여 비자카드와 마스터카드가 제공하는 은행 카드를 사용한 첫 번째 거래를 완료했다.
가상화폐 신용카드 및 직불카드
웹사이트에 따르면 비자카드는 70개 이상의 가상화폐 플랫폼과 협력하여 가상화폐 연동 직불카드와 신용카드를 발급하고 있으며, 이를 통해 카드 소지자는 쉽고 편리하게 가상화폐를 법정화폐로 전환하고 구매할 수 있다.
파트너십에는 크립토닷컴 (Crypto.com), 쿠코인 (Kucoin), 비트판다 (Bitpanda)가 포함된다.
2023년 3월, 비트코인 보상 회사인 폴드는 비자카드 (Visa)와의 협력을 확대하여 북미, 유럽, 라틴 아메리카, 카리브해 지역에서 선불 직불 및 크레딧을 위한 독점적인 글로벌 네트워크 파트너가 될 것이라고 발표했다.
이는 2020년 첫 번째 비자카드 공동 브랜드 비트코인 리워드 직불카드 출시에 이은 것이다. 폴드 비자 직불카드 출시 이후 10억 달러 이상이 폴드를 통해 유입되었다.
블록체인 혁신을 보호하기 위한 특허 추구
비자카드는 최근 몇 년 동안 미국 특허청(USPTO)에 다양한 가상화폐 관련 특허를 출원했다. 여기에는 디지털 화폐 생성 관련 특허, 디지털 지갑 소프트웨어 상표, 대체 불가능 토큰(NFT) 등이 포함된다.
데이터에 따르면 비자카드는 2022년에 미국에서만 112건의 블록체인 관련 특허를 보유하고 있다. 이러한 특허 출원은 경쟁사에 뒤처지지 않기 위해 블록체인 및 가상화폐 기술 혁신에 계속 참여하겠다는 비자카드의 의도를 보여준다.
마스터카드와 블록체인
마스터카드는 디지털 자산 분야에서 자사의 전략이 “고객, 가맹점, 기업이 디지털 가치를 이동하는 방식에 대해 더 많은 선택권을 제공하는 것”이라고 밝혔다.
마스터카드는 업홀드, 제미니, 비트페이와 파트너십을 맺어 가상화폐 카드를 만들고, CBDC를 테스트하고 지원하기 위한 새로운 플랫폼을 만들었으며, 블록체인 기술 및 대체 불가능 토큰의 채택을 지원하는 프로그램을 개발하고, 네트워크에서 특정 스테이블 코인을 직접 지원할 수 있는 가능성을 모색하고 있다.
웹 3.0을 위한 멀티토큰 네트워크 상호운용성 개발
2023년 마스터카드는 결제 및 상거래 애플리케이션의 효율성을 높이고 금융 기관이 비허가형 네트워크를 더 안전하게 사용할 수 있도록 “디지털 자산 및 블록체인 생태계 내에서 거래를 안전하고 확장 가능하며 상호 운용할 수 있도록 설계된” 블록체인 기반 앱 스토어인 멀티토큰 네트워크(MTN)를 출시했다.
MTN은 여러 결제 애플리케이션에서 블록체인을 활용하려는 마스터카드 전략의 핵심 부분으로, 거래 상대방, 디지털 결제 자산, 블록체인 네트워크 기술, 소비자 보호 등 네 가지 영역에서 신뢰를 구축하는 것을 목표로 한다.
마스터카드는 2023년 3분기에 영국에서 베타 버전의 네트워크 시험을 시작하여 금융 기관, 핀테크 기업, 중앙은행과 함께 라이브 파일럿 애플리케이션 및 사용 사례를 개발하기 위한 테스트베드 역할을 할 예정이다.
마스터카드는 향후 전 세계 다른 국가에서도 MTN을 사용할 수 있도록 할 계획이다.
애플리케이션의 첫 번째 단계는 토큰화된 은행 예금으로 구동되었으며, 이후 스테이블코인과 중앙은행 디지털 화폐를 사용한 실험으로 확장되었다.
리리움, 비트투미, 메르카도 비트코인, 업홀드가 네트워크에 합류한 첫 번째 파트너로 미국, 라틴 아메리카, 카리브해 지역 간 송금을 가능하게 하는 프로젝트에 협력하고 있다.
MTN은 2023년 4월에 출시된 마스터카드 크립토 크리덴셜을 통합하여 웹 3.0 애플리케이션이 자금 세탁 방지(AML) 등의 규정을 준수하고 블록체인 네트워크를 사용하여 신뢰할 수 있는 상호작용을 가능하게 하며 지원되는 결제 토큰과 네트워크 간의 상호 운용성을 지원하는 일련의 공통 검증 표준과 인프라를 제공한다.
앱토스 랩스, 아바 랩스, 폴리곤, 솔라나를 포함한 퍼블릭 블록체인 네트워크는 자사 생태계의 애플리케이션 개발자에게 크립토 크리덴셜을 제공하는 데 동의했다.
2023년 10월, 마스터카드는 가상화폐 결제 인프라 제공업체인 MoonPay와 제휴하여 웹 3.0 도구가 소비자 충성도를 구축하는 데 어떻게 도움이 될 수 있는지 연구했다.
또한 문페이는 크립토 크리덴셜을 사용하여 신뢰, 규정 준수 및 효율성을 높이고, 마스터카드 센드 및 클릭 투 페이를 비롯한 마스터카드의 결제 기술을 문페이의웹 3.0 스택에 통합하는 방법을 모색하고 있다.
올해 초, 마스터카드는 뮤지션이 웹 3.0 도구를 사용하여 작품을 창작하고 협업하며 수익을 창출할 수 있도록 지원하는 웹 3.0 및 음악 교육 플랫폼인 아티스트 액셀러레이터를 출시했다.
CBDC 파트너쉽
비자카드와 마찬가지로 마스터카드는 여러 CBDC 프로젝트에 참여하고 있다. 마스터카드는 “CBDC의 장점과 한계를 더 잘 이해하고 안전하고 원활하며 유용한 방식으로 구현하는 방법”에 대한 이해를 돕기 위해 CBDC 파트너 프로그램을 만들었다.
이 프로그램은 블록체인 기술 및 결제 서비스 제공업체와의 협업을 장려하여 혁신과 효율성을 촉진하기 위해 고안되었다.
파트너는 다음과 같다:
- 리플
- 컨센시스(블록체인 및 웹3.0 소프트웨어)
- 플루언시(CBDC 및 토큰화된 자산 솔루션 제공업체)
- 이데미아 (Idemia) (디지털 신원 기술 제공업체)
- 하이페리온(Hyperion) (디지털 신원 컨설팅 업체)
- G&D 그룹 (Giesecke+Devrient) (보안 기술)
- 파이어블럭스 (Fireblocks) (디지털 자산 운영 플랫폼)
마스터카드는 브라질과 홍콩 외에도 호주중앙은행의 시범 프로젝트에 참여하여 호주 CBDC가 가정과 기업에 결제 및 정산 서비스를 제공할 수 있는 잠재적 사용 사례를 모색하고 있다.
이 파일럿 프로젝트의 일환으로 마스터카드는 상호 운용 가능한 CBDC를 토큰화하거나 다른 블록체인에 래핑하여 웹 3.0 상거래에서 사용할 수 있는 솔루션을 시연했다.
파트너사인 쿠스칼 (Cuscal) 및 민테이블 (Mintable)과 함께 개발한 이 솔루션에는 승인된 당사자만 CBDC를 보유, 사용 및 교환할 수 있도록 하는 제어 기능이 포함되어 있다.
마스터카드는 실제 환경에서 랩드 CBDC 보유자가 이더리움에 저장된 NFT를 구매하는 방법을 시연했다. 이 시범 서비스에는 가상화 자격 증명을 포함한 멀티 토큰 네트워크의 두 부분이 통합되었다.
사기 방지 및 보안에 집중
마스터카드의 가상화폐 관련 노력은 주로 규정 준수와 사기 탐지에 초점을 맞추고 있다. 11월에는 인공지능(AI)을 사용하여 가상화폐 관련 자금 세탁 및 금융 사기를 탐지하고 방지하기 위해 규제 기술 플랫폼 피드즈ai (Feedzai)와 파트너십을 체결했다.
피드자이 (Feedzai)는 자사의 리스크옵스 플랫폼을 마스터카드 (Mastercard)의 사이퍼트레이스 아르마다 플랫폼 (CipherTrace Armada Platform)과 직접 통합하여 은행이 6,000개가 넘는 가상화폐 거래소의 거래에서 의심스러운 활동을 모니터링할 수 있도록 지원한다.
마스터카드는 기업이 가상화폐 관련 리스크를 식별 및 파악하고 규제 및 규정 준수 의무를 관리할 수 있도록 지원하기 위해 2021년에 웹 3.0 분석 회사인 사이퍼트레이스 (CipherTrace)를 인수했다.
마스터카드는 특허 출원 건수에서 비자카드를 제치고 153건의 특허를 확보했다. 여기에는 온체인에서 카드 소유자 정보를 안전하게 검증하여 카드 소유자의 세부 정보를 유출하기 어렵게 만드는 블록체인을 통한 결제 카드 검증 특허가 포함된다.
또 다른 특허는 가상화폐 서비스 제공업체에 거래를 처리하거나 규정 준수 목적으로 소비자 데이터 교환을 용이하게 하는 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스(API)를 제공하는 데 초점을 맞추고 있다.
결론
비자카드와 마스터카드의 블록체인 및 가상화폐 분야로의 광범위한 진출은 진화하는 금융 환경에서 관련성과 경쟁력을 유지하는 데 있어 혁신의 중요성에 대한 이해를 반영한다.
이 두 결제 대기업은 거래 촉진자이자 디지털 글로벌 금융의 미래를 형성하는 핵심 플레이어로 자리매김하고 있다.
블록체인 기술과 디지털 자산을 자체 생태계에 통합함으로써 두 회사는 이점을 활용하여 네트워크에서 더 빠르고 안전하게 거래를 진행할 수 있다.
양사는 기존 결제와 새로운 형태의 거래 사이의 격차를 해소하여 모든 형태의 금융 기관과 웹 3.0 플레이어가 보안 및 규정 준수 모범 사례를 준수하여 고객의 자금을 보호할 수 있도록 지원할 수 있다.
